Cuánto me prestan para una casa según mi salario (CR)

Respuesta corta

El banco no te presta un múltiplo fijo de tu salario: calcula cuánta cuota mensual podés pagar y, con la tasa y el plazo, la convierte en un monto de préstamo. Como referencia, a una tasa de 10% anual y 30 años, cada ₡100 000 de cuota equivalen a unos ₡11,4 millones de crédito. Si destinás entre 30% y 40% de un salario de ₡1 000 000 a la cuota, el préstamo estimado anda entre ₡34 y ₡46 millones. Para tu caso exacto, probá la calculadora ¿Qué puedo comprar? de MiJome.

Cómo calculan los bancos tu capacidad de pago

La pregunta "¿cuánto me prestan?" tiene dos partes: cuánto podés pagar por mes y cuánto vale la propiedad que queda en garantía. El monto final es el menor de los dos límites.

Límite 1: la cuota que tu ingreso aguanta

La entidad revisa tus ingresos comprobables (constancia salarial, orden patronal o certificación de ingresos) y le resta las deudas que ya tenés. Grupo Mutual, por ejemplo, pide constancia salarial y/o certificación de ingresos, más la orden patronal o un código de verificación de la Oficina Virtual del SICERE.

¿Qué porcentaje del ingreso aceptan? Ninguna de las páginas oficiales que revisamos (BCR, Grupo Mutual, Banco Popular) publica un porcentaje fijo de relación cuota-ingreso; cada entidad lo define en su política de crédito y según tu perfil. BCR, por ejemplo, dice que el monto máximo de Mi Casa BCR depende de la capacidad de pago y de la garantía, sin fijar un tope. Por eso en este artículo trabajamos con un rango de ejemplo de 30% a 40% del ingreso líquido para la cuota total de deudas: es un supuesto para estimar, no una regla bancaria. Confirmá el porcentaje con la entidad antes de buscar casa.

Límite 2: el porcentaje del avalúo que financian

Aunque tu salario dé para más, el banco solo presta un porcentaje del valor de avalúo:

Entidad	Financiamiento máximo	Plazo máximo	Tasa fija inicial
BCR (Mi Casa BCR)	95% en colones, 85% en dólares	30 años en colones, 25 en dólares	Hasta 8 años en colones, hasta 2 en dólares
Grupo Mutual	90% en colones, 80% en dólares	30 años	Tasa ajustable (no publica cifra)
Banco Popular (Expoconstrucción 2026)	Hasta 100% con aval, tope US$500 000	Hasta 30 años	8% a 8,50% los primeros 36 meses
Banco Nacional (Expoconstrucción 2026)	Hasta 95%	Hasta 30 años	Desde 2 años

Fuentes: BCR Mi Casa, Grupo Mutual, El Financiero sobre Expoconstrucción 2026. Las condiciones de feria tenían fecha de cierre; revisá las vigentes en nuestra guía de tasas de crédito hipotecario 2026.

La fórmula para calcular cuánto te prestan

Con la cuota máxima en mano, el monto del préstamo sale de la fórmula de valor presente de una anualidad, la misma que usa cualquier crédito hipotecario calculadora:

Préstamo = Cuota × [1 − (1 + i)^−n] ÷ i

Cuota: lo que podés pagar por mes (ingreso líquido × porcentaje).
i: tasa mensual = tasa anual ÷ 12. A 10% anual, i = 0,00833.
n: número de cuotas = años × 12. A 30 años, n = 360.

Ejemplo: con salario líquido de ₡1 000 000 y una cuota de 30% (₡300 000), a 10% y 30 años, el préstamo estimado es ₡300 000 × 113,95 ≈ ₡34,2 millones. El factor 113,95 es lo que te da [1 − (1,00833)^−360] ÷ 0,00833.

¿Por qué 10%? Es un número redondo cercano a las tasas que publica Banco Popular en 2026: su línea Vivienda tasa referenciada arranca en 9,86% fija por 48 meses, con tasa efectiva de 10,11%, y Vivienda Ecológica en colones en 10,36% fija por 24 meses. Tu tasa real dependerá de la entidad y de tu perfil.

Tabla: cuánto me prestan con ₡600 000, ₡1 000 000, ₡1 500 000 y ₡2 000 000

Supuestos del ejemplo: crédito en colones, tasa de 10% anual constante, 30 años, sin otras deudas. La cuota no incluye seguros de vida e incendio, que Grupo Mutual, por ejemplo, suma a la cuota mensual. Todo es estimación; montos redondeados.

Salario líquido mensual	Cuota al 30%	Préstamo estimado (30%)	Cuota al 40%	Préstamo estimado (40%)	Precio de casa con 95% de financiamiento (40%)
₡600 000	₡180 000	₡20,5 millones	₡240 000	₡27,3 millones	≈ ₡28,8 millones
₡1 000 000	₡300 000	₡34,2 millones	₡400 000	₡45,6 millones	≈ ₡48,0 millones
₡1 500 000	₡450 000	₡51,3 millones	₡600 000	₡68,4 millones	≈ ₡72,0 millones
₡2 000 000	₡600 000	₡68,4 millones	₡800 000	₡91,2 millones	≈ ₡96,0 millones

La última columna asume que el banco financia 95% del avalúo (como BCR en colones) y que vos ponés el 5% restante de prima. Con un 90% (Grupo Mutual en colones), la prima sube y el precio máximo baja. Para calcular cuánto ahorrar, leé cuánto necesito de prima para comprar casa.

Si querés jugar con tu propio salario, deudas y prima, la calculadora de MiJome hace la cuenta por vos.

Plazo y tasa: cuánto mueven el monto

El plazo y la tasa pesan casi tanto como el salario. Esta tabla toma un ingreso líquido de ₡1 000 000 y una cuota de ₡350 000 (35%):

Tasa anual	20 años	25 años	30 años
9%	₡38,9 millones	₡41,7 millones	₡43,5 millones
10%	₡36,3 millones	₡38,5 millones	₡39,9 millones
11%	₡33,9 millones	₡35,7 millones	₡36,8 millones
12%	₡31,8 millones	₡33,2 millones	₡34,0 millones

Dos lecturas rápidas. Pasar de 20 a 30 años sube el monto entre 7% y 12%, pero pagás muchos más intereses. Y un punto de tasa cambia el préstamo en unos ₡3 millones.

Ojo con la tasa después del periodo fijo

Casi todos los créditos de vivienda en Costa Rica tienen tasa fija unos años y luego variable. En Mi Casa BCR la variable se calcula con la Tasa Básica Pasiva (TBP) del BCCR más un margen; en Banco Popular, según la línea, con la TRI a seis meses, la TBP o la Prime más un margen (tarifario 2026). La TBP está en 3,57%, vigente desde el 15 de octubre de 2026, pero puede subir.

Prueba de estrés casera: si un préstamo de ₡34,2 millones calculado al 10% se recalculara completo al 12%, la cuota pasaría de ₡300 000 a unos ₡352 000. En la práctica sería algo menos, porque ya habrías amortizado parte del saldo, pero dejá ese margen libre en tu presupuesto. Más detalle en tasa fija vs. variable.

Colones o dólares: cómo cambia lo que te prestan

En dólares la tasa inicial suele ser más baja, pero el financiamiento y el plazo son menores: BCR presta hasta 85% y 25 años en dólares, y aclara que esa moneda es para quienes generan ingresos en dólares o tienen baja exposición cambiaria.

Ejemplo: salario de ₡1 000 000 con cuota de ₡350 000. Al tipo de cambio de venta del 24 de septiembre de 2026, ₡453,98 por dólar, esa cuota son unos US$771. A 8,61% (Vivienda Ecológica en dólares de Banco Popular, fija 24 meses) y 25 años, el préstamo estimado es cercano a US$94 900. Si cobrás en colones, cualquier alza del tipo de cambio sube tu cuota en colones. Analizalo con calma en crédito hipotecario en colones o dólares.

Qué mejora tu aprobación: CIC, deudas y codeudor

Revisá tu récord en el CIC antes de ir al banco

El Centro de Información Crediticia (CIC) de SUGEF muestra tu historial de crédito, y podés consultarlo vos mismo en el portal ciudadano del CIC. Bajo el reglamento CONASSIF 14-21, la categoría de riesgo de una persona depende de la morosidad y del comportamiento de pago histórico (CPH); el análisis de capacidad de pago dentro de esa calificación aplica solo a los segmentos Empresarial 1 y 2, según las preguntas frecuentes de SUGEF.

Un detalle que pocos conocen: si en los últimos 24 meses una de tus operaciones fue modificada por la entidad en dos oportunidades (readecuaciones, cambios de plazo o de tasa), el reglamento reclasifica al deudor en categoría 4, 5 o 6 (Artículo 23 de CONASSIF 14-21, citado por SUGEF en el mismo documento). Si tenés un arreglo de pago reciente, preguntá cómo te afecta antes de solicitar.

Bajá deudas de consumo

Cada colón que pagás en tarjetas, préstamos personales o de carro sale del mismo porcentaje que usa la cuota de la casa. Con la fórmula de arriba, liberar ₡50 000 de cuota mensual a 10% y 30 años equivale a unos ₡5,7 millones más de capacidad de préstamo.

El codeudor: ayuda, pero no suma automáticamente

Un codeudor responde por la deuda igual que vos. SUGEF explica que, para la calificación regulatoria bajo CONASSIF 14-21, la entidad debe evaluar a un único deudor o codeudor (puede escoger el de mejor calificación), pero no un análisis conjunto deudor-codeudor, por la solidaridad del Artículo 432 del Código de Comercio. Preguntá a la entidad cómo trata el ingreso del codeudor en su propio análisis antes de contar con esa plata.

Revisá si calificás al bono de vivienda

Si el ingreso familiar bruto es menor a ₡1 940 076, podrías optar por el Bono Familiar de Vivienda, que en 2026 va de ₡6 061 000 a ₡9 700 000 según el ingreso (tabla del BANHVI). En el producto Vivienda Accesible de BCR, el bono funciona como prima y el banco financia el resto sin pasar del 95% del valor (Delfino, marzo 2026). La vivienda de interés social tiene un tope de ₡76 500 000. Requisitos completos en bono familiar de vivienda y tipos de bono de vivienda.

Paso a paso para saber cuánto te prestan

Sacá tu ingreso líquido promedio de los últimos meses y sumá solo ingresos comprobables.
Restá tus cuotas actuales (tarjetas, préstamos, pensiones).
Aplicá 30%, 35% y 40% para tener un rango de cuota.
Convertí la cuota en préstamo con la fórmula o con la calculadora de MiJome.
Dividí entre el porcentaje de financiamiento (0,95 o 0,90) para obtener el precio máximo de casa.
Reservá plata para gastos de cierre, avalúo y estudio registral, que no forman parte de la prima: mirá gastos de cierre al comprar casa.
Pedí una precalificación en dos o tres entidades y compará la cuota total con seguros incluidos.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto me prestan si gano ₡1 000 000?

Con una cuota de 30% a 40% del salario líquido, a 10% anual y 30 años, el préstamo estimado va de ₡34,2 a ₡45,6 millones, sin otras deudas. Si ya pagás tarjetas o un carro, el monto baja. Es una estimación: la entidad aplica su propia política y tasa.

¿El banco usa el salario bruto o el líquido?

Cada entidad define su método, y las páginas que revisamos no lo publican. Por prudencia, hacé tus cuentas con el líquido, que es lo que realmente te llega. El bono del BANHVI, en cambio, sí se calcula con el ingreso familiar bruto.

¿Puedo sumar el salario de mi pareja?

Muchas familias solicitan con dos ingresos, pero conviene preguntar cómo lo trata cada entidad. Para la calificación regulatoria, SUGEF indica que no se admite un análisis conjunto deudor-codeudor bajo CONASSIF 14-21. Si tu pareja es codeudora, responde por la deuda completa.

¿Cuál es el plazo máximo de un crédito de vivienda?

BCR y Grupo Mutual publican hasta 30 años en colones; BCR da 25 años en dólares. Un plazo más largo aumenta lo que te prestan, pero también el total de intereses que pagás.

¿Me prestan si estoy en el CIC con atrasos?

Depende de la gravedad y lo reciente del atraso. La categoría de riesgo de una persona se basa en la morosidad y el comportamiento de pago histórico, así que ponerte al día y esperar unos meses de pagos puntuales ayuda. Consultá tu reporte en el portal ciudadano del CIC antes de solicitar.

¿Cuánto necesito de prima?

Si el banco financia 95%, la prima mínima es 5% del avalúo; con 90%, es 10%. A eso sumale gastos de cierre, avalúo y estudio registral.

Fuentes

Préstamo de Vivienda Mi Casa BCR — Banco de Costa Rica, consultado octubre 2026.
BCR financia hasta el 95% para compra, construcción o remodelación de vivienda — Delfino.cr, 28 de septiembre de 2026.
Vivienda BCR: 100% felicidad — Delfino.cr, 4 de marzo de 2026.
Tasa efectiva 2026, Banca de Personas — Banco Popular, agosto 2026.
Boletín Local 24-09-2026 — Banco Popular, 24 de septiembre de 2026.
Expoconstrucción Costa Rica 2026: ofertas de crédito de vivienda (artículo) — El Financiero, 5 de marzo de 2026.
Crédito para vivienda — Grupo Mutual, consultado octubre 2026.
Tasa Básica Pasiva, cuadro semanal — Banco Central de Costa Rica, tasa vigente desde el 15 de octubre de 2026.
Acuerdo CONASSIF 14-21: preguntas frecuentes — SUGEF, 29 de enero de 2024.
Servicio CIC — SUGEF, consultado octubre 2026.
Montos según ingreso familiar — BANHVI, 2026 (Decreto 45303-MTSS).
Condiciones para obtener el bono — BANHVI, consultado octubre 2026.
Tope de interés social — BANHVI, acuerdo de Junta Directiva sesión 42-2024.